任意整理の手続きの流れ

任意整理をする場合、最初のステップは「依頼をする」ことからです。

任意整理の手続きは、依頼を受けた代理人が代わりに行います。そのため、あなたが行うことは特にありません。

代理人からの連絡を確認し、現状と自分の希望をお伝え頂ければ、問題はありません。

任意整理がまとまると、返済の内容が記された和解書が作られます。この和解書に基づいて、今後は返済を行っていく流れです。

画像は、エポスカードの和解書（準消費貸借契約書）です。

和解書には、以下のような内容が記載されています。

・支払いすべき金額の総額
・利息やリボ手数料の支払いの有無
・返済開始～返済終了までの期間
・返済先の振込口座

任意整理の返済に必要な情報は、全てこの書面に記載されています。

また、「以前のカード返済から任意整理の返済に切り替わった」という内容も、この書面で証明されます。

任意整理の和解書で、気をつけなければいけないポイントが１つあります。

それは、懈怠約款（期限の利益喪失の定め）です。画像の和解書でいうなら、第3条がこれに該当します。

「任意整理の返済が2ヶ月分払えなくなった場合」には、期限の利益（任意整理できる権利）を失い、遅延損害金を含んだ一括返済が要求されます。

懈怠約款に該当し、任意整理の支払いが難しくなることもあります。

こうした場合、もう1度任意整理を行うのが一般的です。再任意整理も難しければ、自己破産や個人再生を行うこともあります。

なにを伝えたいかというと、懈怠約款に該当して払えなくなっても、行き場が無くなることはないということです。

任意整理の手続きには、平均して3ヵ月～6ヶ月ほどの期間がかかります。

どのくらいの期間になるか？は、依頼人の生活環境や任意整理費用の支払い期間が影響していきます。

あまりにも長すぎると、任意整理の和解条件（内容）が悪くなるため、遅くとも6ヶ月以内の和解がポイントになります。

任意整理の返済期間は、平均して3年～5年ほど、多くのケースで、36回～60回（60ヶ月）払いとなります。

・消費者金融では3年～4年
・クレジットカード会社では5年～7年

これが、任意整理の返済期間のイメージになります。

消費者金融は任意整理に厳しく、長期分割で和解しない傾向にあります。反対に、クレジットカード会社では、無理のない分割払いを受け入れてくれる傾向にあります。