債務整理相談センター

債務整理（さいむせいり）とは、リボ払いやカードローンなど、借金の返済が難しくなった場合に利用される手続きです。

「毎月の返済額を減らす」
「支払い方法を変更する」
などで返済の負担を軽くし、生活を立て直していきます。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産といった種類があり、それぞれ特徴が異なります。

それぞれ法律に基づいて行われる手続きであるため、法律に精通した弁護士又は司法書士に依頼して行うのが一般的です。

「今月の返済ができない」
「支払いができず滞納している」
「返済すると生活費が足りず、また借りてしまう」
「A社から借りてB社に返済している」
「完済できる目途がない（借金を減らせない）」

クレジットカードのリボ払いやカードローンの借り入れが多額になると、上記のような状態に陥ってしまいます。

もし救済策が無かったら？
支払いに困った人は行き場を失ってしまいます。

この状態から自力での復活が難しい場合に、債務整理が救済策として必要なわけです。

裁判所が集計した「司法統計（2025年）」によれば、

・自己破産：8万3100件

・個人再生：1万1414件

の申し立てが、2025年の1年間で行われました。

破産や再生より軽い手続きである任意整理は、これよりも多く行われている（裁判所の手続きではないので司法統計無し）と言われています。

以上の点を加味すると、低く見積もっても年20万人以上の人が、何らかの債務整理を行っていると推測されます。

債務整理を行うことは、決して珍しいことではないのです。

裁判所を通さずに、弁護士や司法書士が債権者（貸主）と直接交渉する手続きです。

任意整理後の将来利息をカットして、元本を3〜5年の分割払いに調整します。

（任意整理が向いている人）

・安定した収入があり、利息や手数料がなければ元本は返済できる人。

・周囲へ知られないことを優先する人（裁判所を通さない）

・特定の借金だけ整理して車のローンや奨学金など一部の借金は除外したい人

裁判所の認可を得て、借金を大幅に減額してもらう手続きです。

借金総額にもよりますが、最大80～90％まで借金を減額でき、減額された借金を、原則3年で分割返済していきます。

（個人再生が向いている人）：

・住宅ローン返済中で家を守りたい人

・借金が大きく任意整理では難しい、でも「自己破産は避けたい」という人

裁判所に申し立てを行い、（税金など一部の非免責債権を除いて）借金の支払義務を免除（免責）してもらう手続きです。

（特徴） 借金の支払い義務が完全に無くなる。

（自己破産が向いている人）

・ 収入が少ない又は収入が不安定で、生活費を払うと返済に回せるお金がほぼない人

・任意整理や個人再生で借金を減額できても、それを数年払い続けるのが難しい人。

債務整理を行った場合、信用情報機関（CIC・JICCなど）が保有する信用情報にマイナスの記録がつきます。

この状態は、ブラックリスト（金融ブラック）と表現されることもあります。

・クレジットカードの利用制限がかかる
・ローン審査に通りずらくなる
など、後払いを前提とした利用に制限がかります。

任意整理・個人再生・自己破産、いずれの場合もブラックリストになります。