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過払い金とは?
100万円以上の返金も珍しくない?過払い金の仕組みとは?

任意整理で借金がどのくらい減るか解説する司法書士

過払い金とは、消費者金融(サラ金)やクレジット会社に対して「違法に払いすぎてしまった利息」のことをいいます。

過払い金対象者は日本全国で500万人以上とも言われており、平成19年以前からキャッシングを利用していると過払い金が発生している可能性があります。

〝なぜ過払い金なんて発生するか〟という、過払い金発生の理由について説明しましょう。

平成19年以前は、利息制限法という法律に違反した金利で貸し付けを行っている消費者金融やクレジット会社が大半でした。これに対して、最高裁判所が「利息制限法を超えて受け取った金利は支払った人に返しなさい」というような判断を下したわけです。

そして、この払いすぎてしまった利息を返してもらうように請求することを『過払い金請求』と言います。過払い金は、現在支払いを続けている方だけでなく、過去に支払いの終わった利用分でも過払い金を請求できることが特徴です。

びっくりされる方も多いかもしれませんが、15年~20年近く50万円以上の限度額などでキャッシングを行っていると、100万円以上の過払い金が発生する方などもいます。

(過払い金を詳しく知りたい方は、当センターの姉妹サイト『過払い金無料相談センター』をご覧下さい)

過払い金があるとどんなメリットが?

過払い金があれば借金が大きく減額される

任意整理でキャッシングの利息はなくなります。

過払い金発生で借金が大きく減少。債務整理なしで解決できる場合もあり。

『過払い金はどうでもよくて自分はクレジットカードの支払いをどうにかしていきたいだけです…』

というご相談者もおりますが、過払い金の請求を行うことでクレジットカードの借金の支払いを大幅に減らすことができるようになります。

つまり、過払い金が発生すれば借金を大きく減らすことができるようになるので、結果的に、債務整理と同等かそれ以上の効果を出すことができるのです。

20年前などからキャッシングを利用していたケースでは、過払い金が発生したことで借金が全てなくなり、友人や親に借りていた借金も全て完済できたという、信じられないようなこともあるわけです。

過払い金を司法書士や弁護士の依頼費用に充てられる

任意整理でショッピング手数料はなくなります。

過去に利用したカードの過払い金請求を行って債務整理費用に充てられる。

『債務整理手続きの費用の支払いが難しい…』

という場合にも、過払い金は強い味方となります。

古くからキャッシングを利用している1枚のカードから過払い金が発生して、最近できてしまった借金の返済やその債務整理費用に充てるということもできます。

過払い金によって、自身での持ち出しは全くない状態で債務整理を行えることは非常に有益であることは言うまでもありません。

なお、過去に利用していて完済したものからも過払い金は請求できるので、完済したカードへの過払い金請求を行って、現在の借金の支払いの足しにするということもあります。

滞納している税金や年金の支払いに充てることができる

過払い金で借金が減少する場合

過払い金が戻ってくることで生活全般の立直しが図れるというメリットが。

過払い金は借金の減少をさせるだけでなく、生活自体を回復させることもできます。

例えば、クレジットカードの借金の返済に追われて、借金が大きくなってしまった人は、税金の支払いが遅れていたり年金の支払いが未納になっていたり、友人や親に借金を負っていたりするケースもあります。

過払い金が戻ってくることで、こういったカード以外の負債の清算もできる目処もついてきます。

過払い金があると借金はどのくらい減る?

4社から借入れのあるYさんの例で、過払い金が発生した事例を見てみましょう。

Yさんは、アコム・プロミスから過払い金が発生し、支払残を上回るほどでした。
アコムでは50万円の支払いが0になり、さらに50万円が戻ってくるかたちで計100万円の過払い金請求に成功。プロミスでも同じく、50万円の支払いが0になり、さらに15万円が戻ってくるかたちで計65万円の過払い金請求に成功しました。

また、エポスカードのキャッシング部分からも過払い金が発生し、100万円あった借金を70万円に減らすことができました。

  過払い金を請求する前

過払い金を請求後

アコム

約50万円(15年利用)

+50万円
※50万円の支払いは0になってさらに現金50万円が戻る

プロミス 約50万円(13年利用)

+15万円
※50万円の支払いは0になってさらに現金15万円が戻る

エポスカード

約100万円(13年利用)

 

70万円

※100万円から過払い金で30万円減額され70万円に

楽天カード

約70万円(5年利用)

70万円

※過払い金なし。

(計4社) 約270万円の借金

75万円の借金に減少
(270万円→75万円)

過払い金があると借金が大きく減額!

  過払い金を請求する前

過払い金を請求後

アコム

約50万円(19年利用)

50万円の支払いは0になり、さらに現金80万円の返還。

セゾン 約100万円(15年利用)

100万円の支払いは45万円に。55万円の借金が減額。

楽天カード

約70万円(5年利用)

70万円(過払い金なし)

(計3社) 約220万円の借金

220万円が115万円に!

3社から借入れのあるSさんの例で、過払い金が発生した事例を見てみましょう。

アコムから過払い金が発生。
50万円の支払いはなくなり、さらに80万円が戻ってきました。

セゾンからも過払い金が発生。
100万円の支払いが45万円まで減り、55万円の借金が無くなりました。

楽天カードからは利用時期が短いため過払い金の発生なし。

残る借金はセゾン45万円・楽天70万円の計115万円ですが、アコムから戻ってきた過払い金80万円をこの返済に充てると、実質35万円の支払いしか残らなくなりました。

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ホームページの執筆者

司法書士・行政書士  山口広樹

・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
・神奈川県行政書士会4407号
・横浜商工会議所所属

横浜市出身。債務整理や過払い金を専門(業界歴14年)として、総計1万名以上の相談に対応。
横浜債務整理相談センターの運営者。

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