返済中の住宅ローンに債務整理の影響はある？

基本的に住宅ローンは、任意整理の対象から外して行います。

そのため、任意整理では住宅ローンに影響を及ぼさないように進めることができます。

任意整理では、住宅ローンや保証人のついた奨学金、ローン返済中の車などは手続きから除外して行うのが一般的のため、特別な方法というでもありません。

クレジットカードや銀行のカードローンなどに任意整理した場合。

これらの返済額が下がり、住宅ローンの返済にも余裕を持たせることができます。

任意整理が、住宅ローンの支払いを手助けする味方となるわけです。

具体的に事例で確認してみましょう。

（カードの借入内容）

アコム（70万円）・レイク（50万円）・セゾン（100万円）・オリックス（30万円）

※4社に毎月10万円ほどの返済

（住宅ローン）イオン銀行から2500万円

※毎月12万円の返済

個人再生は、借金を最大で80％～90％近減らせる手続きです。

また、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）という制度を利用できます。

この場合には、住宅ローンを個人再生の対象に含めないことができます。

つまり、住宅ローン特則を利用すると、住宅ローンへの影響はなし。それ以外の借金は大きく減らせるというわけです。

カード類の返済を個人再生すると、住宅ローンの返済に余裕ができます。

「カード返済で住宅ローンが圧迫されている」

こうした場合に、個人再生は大きな効果をもちます。

そして、任意整理では対応できない場合にも、個人再生は最後の頼りとなります。

具体的に事例で確認してみましょう。

（カードの借入内容）

セゾン・ニコス・セディナ・楽天・三井住友カード・三井住友銀行の計6社から700万円

※毎月の返済額約22万円

（住宅ローン）三菱ＵＦＪ銀行から3000万円

※毎月の返済額13万8000円

（個人再生ができない場合）

・住宅ローンを除く借金が5000万円を超えている

・個人再生で借金を減額・返済期間を調整しても難しい

（住宅ローン特則を利用できない）

・自宅が、他の借金の担保になっている

・住宅ローンで買った家に現在住んでいない

（個人再生をしても意味がない）

・借金額を上回る財産をもっている

※個人再生では「清算価値保障の原則」というルールが適用され「最低でも保有している財産の合計額」と同じ金額を返済しなければなりません。