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債務整理の説明書
債務整理の基本情報から最新情報まで徹底公開!

「債務整理を色々調べたけど良く分からない…」

「債務整理の専門家が書いた記事が見たい…」

「債務整理のデメリットなども調べたい…」

債務整理の説明書は、債務整理を検討している方に向けて債務整理の専門家(債務整理解決実績5,000件以上)が、記事を記載・監修したものです。

色々なホームページの情報をみても内容が異なっていたり、不明確でどの情報が正しいのか悩んでいる方も多いと聞きました。

そこで、債務整理の大事な内容を中心に、専門家の正しい知識となるべくみなさんに分かりやすいように情報を提供しております。

ぜひ「債務整理の説明書」を活用なさって下さい。

債務整理とは?
~難しい借金の支払いを整理するのが債務整理

債務整理とは、その名のとおり「債務」を「整理」することを指します。

「債務」とは、消費者金融から借りたお金、クレジットカードでのキャッシングやお買物利用分、銀行のカードローンなど全てを含みます。「整理」とは、支払いが難しくなってしまった債務の支払いを、司法書士や弁護士が支払いのしやすい環境に整えること(支払いができない場合には破産)を指します……

債務整理が認められる根拠や理由
~クレジットカードの支払いで苦しむ人の救済策

「債務整理ってなぜ認められるのですか?」
「債務整理が認められない場合もありますか?」

など、債務整理が認められる根拠や理由が分からないと心配の方もいるでしょう。このページでは、債務整理がなぜ認められるかを任意整理・個人再生・自己破産のそれぞれに分けて説明していきます。

裁判所での手続きが義務づけられている……

債務整理のメリットとデメリットとは?
~ブラックリストは債務整理共通のデメリット

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産・特定調停の4種類があります。カードの支払いが苦しくなってしまった場合に、法的に国で認められた借金整理の方法と考えれば分かりやすいでしょう。

債務整理を検討したいと思っても、
「債務整理でどんなデメリットがあるの…?」
と心配な方も多いと思いますので、ここでは債務整理のメリットとデメリットを解説していきます。

ブラックリストとは?
~信用情報機関に事故情報として登録がされること

「債務整理をするとブラックリストになる」
「ブラックリストになるとどんなことが…」

司法書士や弁護士へ債務整理の依頼を考えている方であれば、ブラックリストを知っている方もたくさんいるかと思います。

ブラックリストとは、
「信用情報という融資審査の際に利用される情報に事故情報として登録され、カードの利用が……

安い?高い?法外?債務整理費用の相場を比較!
~1社8万~10万円の任意整理費用は高すぎる

「債務整理の費用の相場が全然分からない…」

「任意整理を依頼したけど費用が高い気が…」

債務整理はなかなか身近なものではないので、その相場は分かりづらいものかと思います。

最近では広告会社とタッグを組んで債務整理費用が高くなりすぎている(中には法外な費用のところも…)事務所も目立ちます。

司法書士事務所・弁護士事務所のインターネット上に表示されている債務整理費用、債務整理相談センターがご相談者から入手した他の事務所の費用を元に、債務整理費用の相場を検証してみました。

債務整理費用の分割払い・後払いはできる?
~債務整理費用の支払い方法を分かりやすく解説します!

「債務整理費用の支払い方法は…?」

「債務整理費用の分割払いってできるの?」

債務整理を検討しているけど、上記のような不安を抱えている方は多いでしょう。

結論から言って、債務整理費用の分割払いは可能です。ほとんどの司法書士事務所や弁護士事務所(もはや全ての事務所で?)で費用の分割払いは認められています。

そして、債務整理費用が全部支払われないと、債務整理の手続きをしてもらえない…なんてこともありません。債務整理費用の支払いと債務整理の手続きは同時進行で行われていくものなのです。

車を残して債務整理はできる?
~任意整理は可。自己破産・再生でも残せる場合も

「債務整理をすると車は無くなりますか…?」

駅から遠いところに住んでいたり、深夜や早朝に車で出勤をしている方にとっては、債務整理で車を失うことは生活に大きな支障がでます。

債務整理を行うといっても、任意整理を行うのか自己破産や個人再生などの裁判所へ手続きを申し立てるのかにもよります。つまり、どの債務整理を行っていくかで車を残すことができるかという考え方は変わってくるわけです。

400万や500万の借金を債務整理できる条件とは?
~月に用意できる金額次第で任意整理ができるか決まる

「借金が400万円あって目途が見えない…」

「カードの借金が500万円近くになってしまったので債務整理を検討したい…」

400万や500万円の借金がある場合、まずは任意整理という方法が利用できるか考えます。任意整理が難しいという場合には個人再生です。

任意整理も個人再生も難しいという場合には、最終的には自己破産。
デメリットが最も少ないのが任意整理、次に個人再生、自己破産の順です。

債務整理できるか?できないか?はざっと以上のような流れで検討していきます。

任意整理とは?
~裁判所を使わずにできる最も手軽な債務整理

任意整理とは債務整理の一つで、役所や裁判所など国の公的機関をとおさずに、毎月のカードの支払いを減らしていく債務整理を指します。司法書士や弁護士などの専門家があなたに代わって、カード会社と交渉を行っていきます。

任意整理のメリットは下記のとおりです。

・裁判所を使わない軽い(簡単な)債務整理

・任意整理をした後の支払いは利息は0になる…

任意整理をすると借金はどのくらい減る?
~利息分のお金が無くなることで数十万円以上は減る

任意整理とは、裁判所を使わずに司法書士や弁護士に依頼をして行う簡易な債務整理の方法です。任意整理では、借金減額の効果があるので自身でそのまま支払っていくのと、任意整理を行って支払いをしていくのでは雲泥の差が出ていきます。

「任意整理は、どんな借金減額の効果があるの?」

任意整理では「キャッシングの……

任意整理をすると銀行口座はどうなる?
~任意整理する銀行は口座凍結。任意整理しない銀行はそのまま使える

「任意整理をすると銀行口座が凍結される?」

「給与口座なので銀行口座が使えないと…」

例えば、みずほ銀行のカードローンに任意整理を行うとみずほ銀行の口座が凍結します。反対に、みずほ銀行のカードローンに任意整理を行っても、それ以外の三井住友銀行や三菱UFJ銀行の口座に影響が出るわけではありません。

「任意整理を行った銀行の銀行口座は凍結する」
「任意整理を行ってない銀行の銀行口座は今まで通り使える」

とまずは覚えておけばよいでしょう。

各カード会社・銀行の債務整理での対応とは?
~任意整理の対応は各社によって異なり交渉で決まる

各カード会社や銀行に債務整理を行った場合の対応は、カード会社や銀行毎にその対応は異なります。

会社毎の対応に差が出てくる点は、
「債務整理で利息(将来利息)をカットできるか」「どのくらい分割払いにできるか(3年払い~10年払いなど)」
「そもそも債務整理に応じてくれるのか…

おまとめローンと債務整理を徹底比較
~それぞれのメリット・デメリットを検証

こちらではおまとめローンを行った場合と債務整理を行った場合のどちらがよいかを説明していきます。

最近では有名になったおまとめローン。当初は銀行でのおまとめローンが主流でしたが、現在では消費者金融なども積極的に顧客を募集しています。

もちろん、CMのようないいことばかりではありません。(悪いことはCMではアピールしないでしょう)

債務整理を家族や職場に秘密にできる?
~任意整理であればまず問題はなし

債務整理相談を行っている中で一番多いご質問が
「家族に内緒なのでバレないだろうか…」
「職場に知られたらクビになってしまう…」
というものです。

ご相談者の90%以上が、こういった悩みを抱えております。会社に大きな借入がある場合や破産の管財事件を申立てる場合には、絶対に……

債務整理をすると家族に影響はある…?
~家族はブラックリストにはならないので大丈夫

債務整理(任意整理・自己破産・個人再生)を行った場合の家族への影響について説明します。

「子供にだけは影響がでないようにして欲しい
「両親に迷惑がかからないかが心配…」
「主人のカードに影響を出すわけにはいかない」

もちろんですが、みなさんにとって債務整理は初めて行う手続きなので想像もつかず不安でしょう。

債務整理と携帯電話の関係
~債務整理すると携帯本体代金の分割払いは不可

「債務整理をしても携帯は使えますか?」
というご相談を受けるケースがあります。

まず、「クレジットカードに」任意整理や個人再生、自己破産などの債務整理を行っても、携帯電話はそのまま使えます。つまり、債務整理をしても今使っている携帯電話に影響はありません。

しかし、携帯電話自体の本体料金……

支払いができず滞納していても債務整理できる?
~支払いができていなくても債務整理には影響なし

一口に、〝支払いが遅れている〟といっても、1ヶ月遅れている人から、3ヶ月、半年、1年…又は、支払うのをやめて10年ぐらい経つという方までいます。
しかし、いずれのケースでも債務整理(任意整理)は可能であり、できないということはありません。

つまり「延滞や滞納をしていても債務整理(任意整理)は必ずできる」というわけです。

長年支払っていない場合でも債務整理できる?
~5年以上借金を滞納している場合には時効の可能性も

「ずっと借金を支払っていなくて、ちゃんとしなければと思って債務整理の相談をしました」

「8年ぐらい借金を滞納していて、ずっと気になっているのでなんとかしていきたい」

中にはこんな相談を受けることがあります。

長年滞納してしまった借金を解決する方法は、大きく分けて4つあります……

奨学金の返済が苦しい場合の対処法
~奨学金がある場合には任意整理を行うケースが多い

学生の2.6人に1人が利用している奨学金の世界。
昔は、その名の通り学業を奨励する無利子奨学金が通常でした。しかし、国策の影響もあって、現在では有利子奨学金になっているものが大半を占めます。

日本学生支援機構の学生への奨学金の貸付総額は1兆988億円近くにものぼるようです。しかし、「奨学金苦」という言葉に代表されるように、払っても払っても減らない奨学金に生活は圧迫され……

保証人がいる場合の債務整理
~保証人に秘密で進めるなら任意整理のみ

保証人のついている借金へ債務整理(任意整理・自己破産・個人再生)を行った場合の影響についてご説明致します。

保証人付きの借金やローンの例としては、エステ代や教育ローン、奨学金、車のローンなど、比較的高額な割賦払いの支払いや住宅ローンや事業用の借入れなどが一般的には該当します。

住宅ローンを滞納した場合の対処法
~住宅ローンを滞納したら任意売却の可能性も

「住宅ローンを滞納してしまっている…元の生活に戻るにはどうしたらいい…?」

住宅ローンを滞納してしまうと、取り返すのは非常に難しいことです。滞納が発生するということは、そもそも1ヶ月分の住宅ローンを支払う余裕がないということでもあります。

遅れをボーナスで取り返せているうちは良いですが、それができなくなった時、一瞬にして住宅ローンを支払うことはできなくなります。

銀行のカードローンにも債務整理はできる?
~どの銀行のカードローンも債務整理可能

銀行のカードローンについても債務整理を行うことはもちろん可能です。

しかし、銀行カードは預金機能などを持っているカードも少なくなく、消費者金融やクレジット会社の債務整理と比べて注意しなければならない点があります。

それは、銀行のカードローンに債務整理を行うと銀行口座が凍結するため、……

個人再生とは?
~任意整理ができない場合でも支払っていける救済措置

個人再生とは債務整理の一つで、個人民事再生とも呼びます。5000万円以内の借金であれば、この手続きを利用することができます。

保有又は推定される資産状況と借金の総額にもよりますが、裁判所を通じて最大で現在の借金の20%を支払えばよい(現在の借金を80%カット)という状態にすることができます。

もちろん、任意整理同様、将来利息……

自己破産とは?
~支払不能を条件に民間の借金を0にしていく手続き

自己破産とは債務整理の種類の一つで「公的な借金を除き民間の借金を全て0にする」ものです。

公的な借金とは、税金や国民健康保険の滞納分、交通違反の罰金など要は国に支払うものを指します。これらは自己破産をしても免除されません。

また、子供の養育費や交通事故の相手方への損害賠償債務など一身専属的な権利で相手方……

任意売却とは?
~オーバーローンで自宅を売却する特殊な不動産売却

任意売却とは、「住宅ローンの支払いが苦しくなった場合に家を売却する方法」を指します。
〝住宅ローン>自宅の価格〟(住宅ローンの残のほうが自宅の価格より高い場合=オーバーローン)の場合には通常の自宅の売却はできません。

通常の自宅の売却は、自宅>住宅ローン「自宅価格が住宅ローンを上回る」といったように、売ったお金で住宅ローンを完済できる目処がなければ、売却できないためです。

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