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住宅ローンと債務整理の関係

当センターでは、住宅ローンの返済についても、無料で相談を行っております。

住宅ローンの支払いが厳しくなった場合には、金利の安い他の銀行への借換えを検討するのが、最初の選択です。

しかし、借換えにも金融機関の審査があるため、与信審査によっては、審査が通らないことも少なくありません。

借換えが難しい場合には、クレジットカードや銀行のカードローンの借金に債務整理を行っていくのが次の選択です。

それでも難しい場合には、任意売却で自宅を売却、住宅ローンの残ローンには破産申立てを行うのが、基本的な流れです。

カード返済に個人再生を検討!

カードローンの支払いが、月々10万円、20万円とあることで住宅ローンの支払いを圧迫しているケースもあります。

つまり、カードローンの支払い額がもう少し低くなれば、住宅ローンの支払いが普通にできるような状態です。

こういった場合には、個人再生という手続きを利用します。

個人再生では、住宅ローンの支払いを続けながら、最大でカードの支払いを80%近くなくすことができるものです。

分かりやすく言えば、現在500万円のカードローンがあり月々12万円の支払いになっている方でも、カードローンの支払いは80%カットの100万円になり、月3万円の支払いで済むようになります。

そして、浮いた残りの9万円を住宅ローンの支払いに充てられるようになるわけです。

個人再生は、住宅ローンの支払いを助けるための最終手段と言ってよいでしょう。

住宅ローンを2か月滞納したら?

住宅ローン返済が2ヶ月遅れている場合は、任意売却を検討する段階になるので注意です。

なぜなら、ただでさえ苦しい住宅ローンの支払いを毎月こなしながら、2か月分の遅れも一緒に取戻していくことは不可能に近いためです。

マンションの場合であれば、管理費や駐車場代の負担もあるのでなおさら不可能と言えます。

通常は3ヶ月の滞納で金融機関は住宅ローンの支払いを受けることを諦め、不動産を強制的に売却(強制競売)する手続きに動いていきます。

強制競売では、任意売却よりも自由が利かず、かつメリットも少ないため、早めに対策を練ることが必要になっていきます。

何としても自宅を守る(住宅ローンの返済を続けていく)のであれば、まずは滞納を解消できるかが、一つのポイントというわけです。

自己破産を選択する場合も…

住宅ローンの支払いが苦しい場合に、自己破産を検討することも一つの手です。

もちろん、どんな人でもマイホームを手放すことに抵抗がない人はいません。

しかし、マイホームだけに振り回されていることは決してよくありません。

この先お金に苦しまない生活を送っていくためには、マイホームこそが最大の原因になっている場合もあるのです。

返済に苦しんでいる時には、家を守ることだけが頭にあり、何が一番大事であるかということを見失っているケースもみられます。

住宅ローンであっても、自己破産をして全て0に清算することは可能です。

冷たい表現にはなってしまいますが、「無理なものは無理」と諦めなければいけないことも大切な選択肢です。

この先、数年先を見た時に住宅ローンの支払いが苦しい場合には、自己破産を選択することを考えなければなりません。

最終更新日:2021年11月24日

ホームページの執筆者

司法書士・行政書士  山口広樹

・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
・神奈川県行政書士会4407号
・横浜商工会議所所属

横浜市出身。債務整理や過払い金を専門(業界歴14年)として、総計1万名以上の相談に対応。

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