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2022/08/08更新

債務整理の知恵袋

Q&A形式で債務整理を分かりやすく解説

よくある債務整理の疑問を、知恵袋形式のQ&Aでまとめてみました。

債務整理のデメリットや、家族や勤務先へ秘密にできるか?といったものが、ご相談者からよく寄せられる質問です。

このQ&Aを読んで頂ければ、一通りの簡単な債務整理の知識はつけられます。

その他、債務整理で気になる点がある場合には、無料相談からご質問ください。

債務整理の知恵袋一覧

債務整理はどんな手続きですか?

カードの借金を整理する手続きです

借金のことは、法律用語で「債務」と呼びます。

借金を支払いができるように整理することを「債務整理」と言うわけです。

クレジットカードや消費者金融、銀行のカードローン、こうした返済が難しい場合に、債務整理はよく利用されます。

債務整理にはどんな種類がありますか?

4種類の方法があります。

債務整理には、任意整理(にんいせいり)・特定調停(とくていちょうてい)・個人再生(こじんさいせい)・自己破産(じこはさん)などがあります。

任意整理は、元金だけの支払いに変える(利息やリボ手数料をなくす)のが特徴です。

個人再生では、元金も最大で80~90%カットできます。

自己破産では、特殊な支払いを除き、借金は全て免責されます。

どれくらいの人が債務整理を利用されていますか?

1年で15万人~20万人は利用している計算になります

個人再生や自己破産は、「その年にどのくらい申立てがあったか」という情報が、裁判所の統計で閲覧できるようになっています。

平成27年では、8万件ほどの自己破産と個人再生が申立てられました。

平成10年は、自己破産だけで年間25万件ほどの申立てでした。

これは単純に、自己破産が減ったわけではなく、この20年の間に個人再生や過払い金請求、任意整理と、自己破産以外の方法が増えてきためです。

つまり、少なく見積もっても1年で15万人近くは、何らかの債務整理を利用していると考えて良いでしょう。

債務整理を検討する目安はありますか?

個々の状況によります

一概に債務整理を行った方が良いという基準はありません。

例えば、年収400万円で、独身の方の借金200万円と、子供が2人いる方の借金200万円では、だいぶ感覚が違います。

そのため、金額が目安というよりは、「自転車操業になっている」「生活費をクレジットカードに頼っている」など、返済が苦しい場合には、債務整理を相談してみたほうが良いでしょう。

債務整理とおまとめローンはどちらのほうが良いですか?

支払いを減らすなら債務整理です。

債務整理では、借金減額に圧倒的な効果があります。

例えば、借金が300万円で金利18%なら、年間54万円もの利息が発生します。

債務整理ではこの支払いが無くなるため、大きな返済削減となります。

おまとめローンは、「今より金利が下がる」だけです。

18%の金利が15%や13%になるにすぎないため、返済額の削減という意味では、債務整理に大きく劣ります。

しかし、信用情報に傷がつかない(ブラックリストにはならない)のが、おまとめのメリットです。

ブラックリストとはなんでしょうか?

信用情報への事故記録です

債務整理をすると、信用情報に事故情報が記録されます。

別名、ブラックリストとも表現されています。

・クレジットカードの使用ができなくなる

・ローンが組めなくなる

こうした不具合が5年~10年の期間は発生しますが、これらはブラックリストになるのが原因です。

仕事で車が必需品です。車を失わない債務整理はありますか?

あります。

任意整理では、車を残すことができます。

個人再生の場合の取扱いは、以下の通りです。

(カーローンを返済中)
基本的に、車を残すことはできない。

(カーローンがない場合)
車を残すことは可能ですが、清算価値の問題は残る。

自己破産の場合の取扱いは以下の通りです。

(カーローンを返済中)
基本的に、車を残すことはできない

(カーローンがない場合)
20万円以下なら残せる。20万円以上でも生活必需品なら残せる場合あり。

自宅を失わずに済む債務整理はありますか?

任意整理・個人再生であれば自宅を残せます。

任意整理や個人再生であれば、自宅を残して整理をすることは可能です。

これは、住宅ローンのあり・なしを問いません。

逆に、自己破産では、住宅ローンのあり・なしを問わず、自宅は残せないと考えたほうが良いでしょう。

妻(夫)には内緒で債務整理をすることはできますか…?

内緒で債務整理をすることは問題ありません。

家族に秘密で債務整理をすることは、特に問題はありません。

裁判所に個人再生や自己破産を申立てる際にも、家族に秘密なので…と伝えると、考慮はしてもらえます。

任意整理は、裁判所の手続きではないので1番秘密にしやすいと言えます。

債務整理をすると家族になにか影響はありますか…?

家族への直接的な影響はありません。

債務整理を行った影響は、家族には及びません。

家族に秘密で債務整理を希望する方々が多い中、家族に影響が出たら債務整理を行える人はほとんどいないでしょう。

唯一、影響があるとすれば、家族カードを利用している場合です。

この場合、親カードの所有者が債務整理を行うと、子カードは使用できなくなります。

勤務先にばれずに債務整理はできますか?

勤務先に借金がなければ大丈夫です。

任意整理では、ばれずに進められます。

個人再生や自己破産では、会社に借入れがあると、それも手続きの対象になるため、その場合は秘密にできません。

また、個人再生・自己破産では、官報公告もなされます。

さらに、自己破産では、職業制限があります。職場環境によっては、特定の仕事ができないことを会社に打ち明け、配置転換が必要になる場合もあります。

債務整理の相談や依頼をする場合にはどうしたらよいですか?

お電話又はメールよりお問合せ下さい。

債務整理の相談や依頼をご希望の場合には、フリーダイヤル0120-631-625又は無料相談フォームよりご連絡下さい。

また、任意整理をご希望の方には、〝任意整理でどのくらいの支払い額に変わるか〟という任意整理診断も行っています。

保証人に迷惑がかからないようにできる債務整理はありますか?

任意整理であれば可能です。

個人再生や自己破産では、保証人がいる借金も全てが対象になります。

一方、任意整理では、保証人付きの借金は手続きから除外して行えます。

保証人に迷惑をかけないのであれば、任意整理1択となります。

支払いができず訴えられましたが、債務整理は間に合いますか?

裁判所に訴えられても債務整理は間に合います。

裁判所に訴えられても、債務整理は可能です。

また、債務整理を行う旨の通知(受任通知)を送った後は、代理人が調整を行っていきますので、裁判所へ出廷する必要もありません。

ホームページの執筆者

司法書士・行政書士  山口広樹

・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
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・神奈川県行政書士会4407号
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・横浜商工会議所所属

横浜市出身。債務整理や過払い金が専門(業界歴14年)で総計1万名以上に対応。

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