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債務整理の種類とその効果

苦しい返済の負担を軽くするのが債務整理

債務整理とは、カード関係の返済が苦しくなった場合に、これを改善する手続きです。

読み方は「さいむせいり」と言います。

「債務」とは借金のことで、消費者金融やクレジットカードでのキャッシングや買物の利用、銀行のカードローンなどが含まれます。

「整理」とは、この借金の返済を、支払いのしやすい環境に変えることです。利息のカットなどで、自分で支払うよりも負担が軽減されます。

債務整理は、任意整理・個人再生・特定調停・自己破産と、大きく分けて4つの種類に分類されます。

それぞれの手続きの特徴や、メリットをこのページで解説していきます。

債務整理の種類は4つ

任意整理・個人再生・自己破産・特定調停と債務整理の方法には4種類があります。

どの債務整理が良いかは、1人1人違います。借入の状況(借金総額)や生活状況(収入や家族構成)、今後の収入状況から、総合的に判断します。

各債務整理の方法を確認してみましょう。

任意整理とは?

債務整理の中でも、裁判所の関与を必要としないのが任意整理の特徴です。

・利息やリボ手数料をカットした返済に変えていく
・5年(60ヶ月)払いをベースとした分割払いへ
(リボ払いや一括払いも全てリセットします)

例えば、300万円の年利15%は1年間で45万円もの金額になります。こうした利息分の負担を減らすことで、今までより返済が楽になっていくというわけです。

特定調停とは?

特定調停とは、裁判所に調停条項案を提出し、今後の返済について調停を行うものです。

内容的には、任意整理と大差ありませんので、一般的には、あまり利用されるケースは少ないといって良いでしょう。

個人再生とは?

個人再生とは、元金を最大で80~90%カットできるのが大きな特徴です。

この減額された元金を3年(36回)払いを目安に返済していく方法です。

任意整理では利息のカットだけですが、個人再生では利息はもちろん元金も大幅なカットを行っていきます。

借金の額が大きすぎて、任意整理では難しいという場合にも個人再生なら対応ができるというわけです。

自己破産とは?

債務整理の中でも、みなさんが1番聞き覚えのあるものが「自己破産」でしょう。

自己破産が認められるには「支払不能」であることが条件となります。

これは、「借金を払っていくことができない」という意味であり、収入と家計の収支状況などから、判断されていきます。

また、破産法の252条に記載されている「免責不許可事由に該当しないこと」も破産を進める上で、重要なことです。

過払い金請求とは?

過払い金とは、消費者金融(サラ金)やクレジット会社に対して「違法に払いすぎてしまった利息」のことをいいます。

過払い金対象者は日本全国で500万人以上とも言われており、平成19年以前からキャッシングを利用していると、その可能性が高まります。

過払い金が発生する理由は、以下のとおりです。

利息制限法という金利を定めた法律がありますが、平成19年以前はこの利息制限法にに違反した金利で貸し付けを行っている消費者金融やクレジット会社が大半でした。

これに対して、最高裁判所が「利息制限法を超えて受け取った金利は支払った人に返しなさい」といった判断を下したことで、過払い金が認められました。

そして、この払いすぎてしまった利息を返してもらうように請求することを『過払い金請求』と言います。過払い金は、現在支払いを続けている方だけでなく、過去に完済した分請求できることが特徴です。

例えば、15年~20年近く50万円以上の限度額などで繰り返しキャッシングを行っていいた場合には、100万円以上の過払い金が発生することも珍しくはありません。

債務整理のメリット

債務整理をすると、とにかく自分で支払っていくよりも支払う金額が減るという効果があります。

また、全ての債務整理で共通ですが、依頼をされた後は現在の支払いがいったん停止する効果もあります。

つまり、督促の連絡があって困っている場合にはその請求は止まりますし、自転車操業で給料のほとんどがカードの支払いに消えてしまっているという生活でも、これをいったんリセットできるわけです。

債務整理の専門家である司法書士や弁護士があなたの支払いを管理してくれることで、ずっと悩んでいた精神的なプレッシャーからも解放され、大きな安心感を得ることができるようになります。

お金の出費が減るのも大きなことですが、苦しくて終わりのみえない支払いを毎日続けていくというプレッシャーから解放されることはとても大きなメリットといえるでしょう。

任意整理のメリット

任意整理では、キャッシングの利息やショッピングの手数料がカットされます。

おおよそ300万円の借金で年利15%でも年間45万円(月に約4万円弱)は、借りたお金以外の返済にあたっているわけですが、これが全てなくなります。

300万円の借金から4年も5年も変わらないようであれば、45万円×4年=180万円、45万円×5年=225万円と利息や手数料だけでとんでもない金額になっているわけです。任意整理をしていれば、この4,5年の間に半分以上返済は終わってしまいます。

個人再生のメリット

個人再生では任意整理の利息や手数料のカットに加えて、元金すらも最大で80%カット(100万円は下回らない)されます。例えば、借金が800万円ある場合、任意整理を行っても、支払いは月に10万円を超えてしまいます。

このような場合に月に10万円の捻出が難しければ、元金自体を減らす必要があり、個人再生の申立てが認められれば800万円×0.2=160万円まで借金を減額できるわけです。個人再生は、数百万円単位で借金を減額できる強力な手続きというわけです。

自己破産のメリット

最後に自己破産。これは言わずと知れた手続きですが、クレジットカードでできてしまった借金は全て0になります。

デメリットも一番多いですが、借金が0になる以上、減額効果が債務整理の中で一番高いのも自己破産です。

債務整理のデメリット

債務整理のデメリットは、なんといってもブラックリスト(信用情報機関に事故情報として登録されること)になることです。

信用情報機関とは、クレジットカードの利用状況の情報を開示している機関のことをいい、CIC・JICC・全銀協の3つの種類があります。

ブラックリストになると、クレジットカードが5年~7年ほど使用できなくなる、賃貸で家賃保証会社が使えなくなることがある、車のローンや住宅ローンが5年~7年ほど組めなくなるといったペナルティがあります。

その他、例えば通販番組の商品を分割払いで購入ができない、携帯本体代金を分割払いにできないなど分割後払いでのお買物などはできなくなります。

なお、このブラックリストは債務整理共通のデメリットですが、それ以外のデメリットは任意整理をするか個人再生をするか、自己破産をするかで変わります。

それぞれのデメリットについては、下記の〝債務整理のメリット・デメリットを徹底比較〟を参考にしてみて下さい。

任意整理のメリット

任意整理では、キャッシングの利息やショッピングの手数料がカットされます。

おおよそ300万円の借金で年利15%でも年間45万円(月に約4万円弱)は、借りたお金以外の返済にあたっているわけですが、これが全てなくなります。

300万円の借金から4年も5年も変わらないようであれば、45万円×4年=180万円、45万円×5年=225万円と利息や手数料だけでとんでもない金額になっているわけです。任意整理をしていれば、この4,5年の間に半分以上返済は終わってしまいます。

個人再生のメリット

個人再生では任意整理の利息や手数料のカットに加えて、元金すらも最大で80%カット(100万円は下回らない)されます。例えば、借金が800万円ある場合、任意整理を行っても、支払いは月に10万円を超えてしまいます。

このような場合に月に10万円の捻出が難しければ、元金自体を減らす必要があり、個人再生の申立てが認められれば800万円×0.2=160万円まで借金を減額できるわけです。個人再生は、数百万円単位で借金を減額できる強力な手続きというわけです。

自己破産のメリット

最後に自己破産。これは言わずと知れた手続きですが、クレジットカードでできてしまった借金は全て0になります。

デメリットも一番多いですが、借金が0になる以上、減額効果が債務整理の中で一番高いのも自己破産です。

債務整理を考えたほうが良い目安は?

ご相談者の中には「もっと早く相談すればよかった。債務整理を考えるタイミングが分からなかった」という声を聞くことがあります。

「債務整理は借金が300万円あったら行うもの」「支払いが遅れたら債務整理をすること」

などの基準があるわけではありません。

毎月の支払いが苦しい、支払いができなくなってしまった、返済のゴールが見えない、こうした場合が債務整理を検討する目安となります。

収入や生活状況、借金の額…全てが一緒の人などいませんので、その〝支払いが難しい〟という感覚は人それぞれ違うわけです。

つまり、債務整理を行う基準は〝返済が苦しいと思った時〟でいいのです。

生活や収入状況によって人それぞれなので、200万円できつい場合もあれば400万円できつくなる場合もあるでしょう。

支払いが苦しいのに無理をして支払いを続ければ、結果、さらに借金を増やしてしまう悪循環に陥ります。そして、自分ではどうしようもできないぐらいの金額になってしまうと、債務整理自体も破産以外できなくなってしまう場合もあります。

「返済が難しいと感じたら債務整理を考えてみる」こうしたイメージを持つと良いでしょう。

債務整理はどこに相談すればよいの?

「クレジットカードの支払いができなくなってしまった(難しい)けどどうすれば…?」という状態になってしまったら、まずは債務整理の相談が最初のスタートです。

債務整理の相談は司法書士や弁護士に相談が可能です。但し、司法書士や弁護士には専門の分野というものがありますので、債務整理を専門としていない事務所も多くありますので注意しましょう。

「横浜 債務整理」「債務整理 東京」など地名と債務整理を入れてグーグルーやヤフーで検索を行えば、債務整理相談を行っている司法書士事務所や弁護士事務所はヒットします。

そういった事務所の無料相談を利用し、電話やメールで債務整理の相談をするというのが一般的です。

「返済が難しいと感じたら債務整理を考えてみる」こうしたイメージで大丈夫です。

最終更新日:2022年1月3日

ホームページの執筆者

司法書士・行政書士  山口広樹

・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
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・神奈川県行政書士会4407号
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・横浜商工会議所所属

横浜市出身。債務整理や過払い金が専門(業界歴14年)。総計1万名以上の相談に対応。

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