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楽天カードの任意整理(2021年)

楽天の任意整理は5年の分割払いOK

「楽天市場」で有名な楽天グループ。このクレジット事業を担っているのが、楽天カードです。

楽天の債務整理の特徴は、早期和解を求めてくる傾向はありますが、任意整理では、無難に5年(60回)払いの和解が可能です。

2011年6月までは「楽天KC」という名前でしたが、「楽天KCカード」・「楽天MONEYカード」事業、それに付随するショッピング・キャッシング債権などは、Jトラスト(現在は日本保証)へ売却されました。

これにより、旧国内信販で取引があった方は、楽天からJトラストへ強制的に移動させられました。

楽天KC時代には、KC部分(国内信販でのキャッシング取引)から過払い金が発生することがありましたが、楽天とKCが分裂してからは、楽天カードから過払い金が発生することはなくなっています。

返済が苦しい原因はリボ払いにある?

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債務整理の実務を行っている上で私が感じるのは、「リボ払いによって返済が圧迫されてしまっている」ということです。

リボ払いは、カード利用者が支払期間や支払金額を調整でき、返済額としても毎月少額で済むため、一見すると便利な返済方法です。

しかし、その便利さゆえに、キャッシングでもショッピングでもリボ払いを多用してしまったケースが多く、結果的に借金がどんどん増えてしまっているように感じます。

リボ払いの借金が増えてしまうと、「沼にはまった状態」になってしまいます。

例えば、50万円のリボ払いを行った場合には、年利は15%なので、1年間で7万5000円のリボ手数料が発生します。7万5000円÷12ヶ月=約6200円~6300円が1ヶ月辺りのリボ手数料です。

楽天カードの50万円の元金への最低返済額は約9000円。
これに先のリボ手数料を加算すると月に15,000円ほどの支払いとなります。楽天カードだけの返済ならまだしも、この他にクレジットカードが4枚、5枚とある場合には、かなりの返済額になります。

こうなると毎月返済していたとしても、お金が足りなくなった時にまたカードを利用してリボ払いの借金が追加されると、ずっと50万円前後をさまよっている方も多いでしょう。さらに、返済が追い付かない方であれば、70万円、100万円とさらに借金が増えてしまいます。

これが沼にはまった状態であり、楽天カードの返済が思うように進まない原因の一つかもしれません。

こうしたリボ払いにも債務整理はできます。

楽天カードにはどんな債務整理がいいの?

任意整理とは?

楽天カードに債務整理を検討する場合は、まずは任意整理という方法の検討から始めましょう。

任意整理は債務整理の中でも最も軽い手続きであるため、どなたでも検討しやすいのが特徴です。

任意整理を行った場合のメリットは、下記のとおりです。

・任意整理をした後の支払いは利息は0になる
・利息の支払いがなくなるので返済のゴールが見える
​・裁判所を利用しないでもできる
・保証人付きの借金や車・住宅ローンなどは手続きから除外できる

楽天カードに任意整理を行った場合の効果は?

楽天カードの任意整理では、基本的に以下のような取扱いとなります。

・60回(5年)払いを原則。
・利息のカットに応じてもらえる。
・利用年数の影響はそれほど受けない。

60回(5年)払いのイメージとしては、以下のようなかたちです。

・60万円の借金…月に1万円の返済。
・120万円の借金…月に2万円の返済。
・180万円の借金…月に3万円の返済。
・240万円の借金…月に4万円の返済。
・300万円の借金…月に5万円の返済。

楽天カードと今まで和解を行った中で、利息のカットに応じてもらえなかったということは一度もありませんので、利息の支払いは免除されると思って頂いて大丈夫です。

また、利用年数が短すぎる(1年未満)場合には、任意整理での返済を早く開始することを求められますが、60ヶ月の分割払いや利息のカットという条件面では、特に影響がないのが楽天カードの特徴です。

楽天カードに債務整理を行った場合の目安

分割払いの回数 利息のカット 過払い金の可能性 滞納している場合
60回(5年分割払い)
 

可能
 

なし

影響なし

※分割払いの回数が60回~120回とは、例えば楽天カード(楽天銀行)に60万円の借金がある場合、1万円の60ヶ月(5年払い)であったり、120万円の借金がある場合1万2000円の100ヶ月払いという意味をさします。

※「利息のカット」とは任意整理後に支払いを行う利息をカットすることを指します。

※「過払い金」とは違法な金利で払いすぎてしまったお金を指します。平成19年以前から利用がある場合には過払い金が発生し借金が減額される可能性があります。

楽天カードに任意整理を行った一例

楽天カードに任意整理を行った事例をご紹介致します。

Kさん(神奈川県横浜市在住 35歳)

楽天でネットショップ利用をするとポイントが貯まるという理由で、Aさんは平成19年に楽天カードを作りました。

はじめは、お買い物だけの使用でしたが、徐々にキャッシングも利用するようになりましたが、他にも3社ほどから借り入れがあり、支払いが難しくなったAさんは債務整理を行うことになりました。

任意整理前:106万0912円
(キャッシング26万9081円・お買物分79万1831円)

任意整理後:Aさんの支払い可能な金額を考慮し毎月12,000円、また100万円を超える債務でもあったため90回近くの長期分割となりました。

将来利息はカットされているので、これ以上の金額を支払う必要はなくなりました。

Yさん(東京都練馬区在住 44歳)

離婚をしてシングルマザーになってしまったのをきっかけに、以前から持っていた楽天カードを利用し始めたTさん。仕事が安定するまでは楽天カードや他のカードで生活費を補っていたようです。

その後、仕事も一段落しましたが、支払っても支払っても元金が減らなかったため、返済を早く終わらせるために任意整理を希望されました。

任意整理前:42万0090円
(キャッシング15万0741円 お買い物分26万9349円)

任意整理後:Tさんは楽天カードと合わせて3社の債務整理を行いましたが、毎月2万円ほどで返済を行っていきたいという希望でした。

楽天カードは5年の分割払いで毎月7000円ずつ、3社で毎月21000円の支払いに調整を行いました。

楽天カードの返済が苦しい方へアドバイス!

楽天カードの債務整理について解説してきましたが、いかがでしょうか?

債務整理が必要であるかそうでないかは、ご収入や家計の状況、家族構成やご年齢、楽天以外にもどのくらいの借金があるかなど、一人一人の状況によって異なります。

しかし、返済が厳しいのにもかかわらず「なんとなく返済を続けてしまっている」状態では、ますます借金は増えてしまい、さらに返済が苦しくなってしまいます。

手遅れになる前に、早めに債務整理の相談だけでも受けてみることをお勧めします。

当事務所では、楽天カードの任意整理に多くの実績と事例があります。

お困りの際には、お気軽にご相談下さい。

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ホームページの執筆者

司法書士・行政書士  山口広樹

・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
・神奈川県行政書士会4407号
・横浜商工会議所所属

横浜市出身。債務整理や過払い金を専門(業界歴14年)として、総計1万名以上の相談に対応。

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